民生银行直销银行领跑互联网金融

　　["直销银行最大的特点就是提供简单的产品和良好的服务体验。"民生银行(600016,股吧)充分利用互联网渠道、资源和独立方式，结合客户互联网使用习惯，设计独立的网站、手机APP和微信银行，提供"10100123"服务热线等专属渠道，为广大客户带来了更加贴心个性的服务体验]
　　如果说2013年是"互联网金融元年"，那么2014年可以称为"直销银行元年"。
　　今年2月28日，民生银行直销银行正式上线，其后短短数月中，"直销银行"迅速变得炙手可热，目前已有10多家银行推出了模式各异的直销银行服务。改为行业人员认为，在利率市场化加快推进及互联网金融异军突起的双重压力下，直销银行模式对于各行抢滩互联网金融无疑是一条新路，但由于各自的理解不同，当前推出的直销银行模式也各有千秋。
　　"总体来看，民生银行在直销银行创新方面走在了行业前列。"有关分析师如此评价。数据显示，截至12月初，民生银行直销银行客户数达到133万户，整体金融资产总计达236亿元，如意宝总申购额超过2000亿元，表现远超市场预期。几个月来，民生银行直销银行运用互联网思维独立运营，探索出了互联网化的商业模式，成功打造了"简单的银行"品牌形象。

简单实惠的金融产品

　　"以前投资黄金都得去银行柜台，或者电话委托办理，不仅手续繁琐，而且容易贻误买卖时机。"在北京一家教育培训机构供职的鲁丹说，自从她在民生银行直销银行签约了"民生金"业务，就体会到了投资理财的"轻松与有趣"。
　　所谓"民生金"，是民生银行为境内个人客户提供的以人民币为交易结算货币的一款贵金属产品，投资者可以根据黄金价格的波动低价买入、高价卖出，从中赚取差价或预约提取现货。该业务的"有趣"之处就在于，无论实时购买还是定期积存，起购门槛均为0.1克，这意味着只需20多元就可以投资黄金。
　　"原本给人遥不可及之感的黄金买卖，在直销银行竟成了人人都能玩的简单业务。"鲁丹说，当时民生直销银行正在开展"开户送金"活动，开户并签约"民生金"后就能获赠0.1克黄金，为此她大概花了5分钟就开立了账户并签约产品，0.1克黄金立即入账，感觉相当不错。
　　让鲁丹感受到"实惠"的还有另外两个因素：一是相比其他银行每克0.5%-1.5%（约合1.3-3.9元）的手续费，"民生金"大约1.2元/克的收费标准无疑相当优惠；二是"民生金"强调"持金有收益"，即投资者在年底还可根据持有克数获得2%左右的分红，并且黄金积存到一定程度后，未来还可以提取实物黄金。
　　"直销银行的"民生金"是纯线上的一项业务，确实省心省力，非常适合有网上贵金属投资需求的客户。"民生银行直销银行部有关负责人介绍说，截至今年8月底，"民生金"的销售额已超过68000克，足见市场对其的充分认可。
　　"民生金"只是当前民生银行直销银行推出的多款产品之一。在2月底首期推出"如意宝"、"随心存"两款产品后，民生银行直销银行贴近互联网客户的金融需求，大力开展产品创新，打造了集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。
　　在存款产品方面，民生银行直销银行推出了"随心存"，这是一款存款增值服务产品，起存金额为1000元，具有随用随取、流动性强等特点，同时还按照实际存款期限提供不同存期的组合，确保了客户收益最大化。从市场反响看，由于"随心存"安全零风险，收支随意，灵活性高于定期存款，受到了许多储蓄类客户的喜爱。
　　在货币基金产品方面，民生银行直销银行推出的"如意宝"可谓名声远扬。这是民生银行直销银行针对投资者"余额理财"、"余额增值"的需求，与民生加银基金、汇添富基金合作推出的两款货币基金产品。从产品特点看，"如意宝"可谓"博采众长"：购买门槛低（1分钱起投）、签约后自动申购、T+0实时赎回、收益每日进账，这大大提升了客户资金的利用率及灵活性。同时，"如意宝"充分尊重互联网用户操作习惯，提供网站、手机APP、微信等渠道7x24小时服务，客户可以非常简便地开户、申购、赎回、看收益。截至8月底，民生直销银行"如意宝"总申购量达到1121亿元，显示出强劲的市场竞争力。
　　在理财产品方面，民生银行直销银行推出了"定活宝"，这是一款定期类理财产品（如基金、保险等），同时还以质押贷款方式为客户提供实时流动性服务。简单来说，"定"，是指固定期限、更高收益；"活"是指自助质押、实时放款。"定活宝"客户不仅能获得定期产品的高收益，还可拥有活期资金的高流动性。因此，对于资金周转频繁、额度需求不大的客户来说，在无法预期资金流动性的前提下，可先购买"定活宝"、锁定高收益；一旦急需用钱，既不必四处求人借款，也无须走繁琐的审批手续，通过直销银行提供的质押贷款服务即可线上实时获取贷款，放款后立马能用，而且随借随还。12月8日至10日，民生直销银行再推定活宝，5亿元额度瞬时售罄，最快3小时销售4亿元。自定活宝推出以来，已累计销售3期，总额达8.4亿元。
　　民生银行直销银行还推出了具有资金汇划功能的"轻松汇"。该项业务融合了民生银行先进的跨行资金归集、跨行通等资金汇划手段，可满足客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求，手续费全免。此外，民生直销银行还与第三方商户合作，拟共同推出小额在线消费信用贷款"称心贷"，贷款额度在200元至5万元之间，贷款期间为3、6、12个月。"称心贷"即将上线，届时客户可自助在线申请，银行实时审批，在获批的贷款额度内、在约定的有效期内，不仅可以循环提取贷款，用于第三方商户消费支付，还能随借随还。

贴心个性的服务体验

　　"用电脑、手机就可以买理财，操作步骤也一目了然，真的很方便。"在杭州市文三路经营一家日杂店的张女士说，直销银行对她这种小店主来说可谓"量身打造"，因为一方面她每天有一两千元销售收入，但不可能频繁地去银行网点；另一方面，资金转进"如意宝"后，每天看到收益进账，确实很开心。
　　今年5月初，张女士听朋友谈起"如意宝"，顿时被这种新颖的理财方式吸引了。她立即用手机下载了民生银行直销银行的客户端，登录后点击"自助注册"，输入姓名、身份证号、邮箱、手机号、设置登录密码（输入两遍）、短信验证码等信息便完成了操作。几个月下来，张女士在直销银行账户的资金不仅满足了临时周转需要，还带来了1.8万元的收益。
　　"直销银行最大的特点就是提供简单的产品和良好的服务体验。"民生银行直销银行部有关人士表示，该行充分利用互联网渠道、资源和独立方式，结合客户互联网使用习惯，设计独立的网站、手机APP和微信银行，提供"10100123"服务热线等专属渠道，为广大客户带来了更加贴心个性的服务体验。
　　为此，民生银行直销银行结合互联网企业的成功实践，将网站和网银整合设计，打造了独立的直销银行网站（www.mszxyh.com）。客户登录网站后，在首页的主导航可以看到"我的账户"、"如意宝"、"定活宝"、"民生金"、"称心贷"、"随心存"、"轻松汇"等栏目。既可以点击页面右上角的"登录"、"注册"进行操作，还可以查看各产品的介绍。如果客户想签约某一项业务，系统会提示进行登录或注册后，方可完成签约。另一方便之处在于，民生客户和非民生客户均可申请，因此绑定卡包括本行卡和他行卡，开户过程仅需两三分钟。
　　对于手机用户来说，则可以自助实现直销银行注册。iPhone手机用户可以进入appStore，搜索"民生银行、直销银行、手机银行"，找到"民生直销银行"，也可以电脑下载客户端，再将手机连接至电脑，同步手机安装程序。Android手机用户可以使用手机扫描直销银行网站下方的二维码，点击打开即可完成安装，也可以在豌豆荚、360手机助手、小米应用商店、百度应用等10个安卓市场下载安装，方可体验简洁方便的直销银行服务。
　　民生银行直销银行还开通了微信公众号"Cmbcdirect"，客户可在此快捷地办理开户、注册、签约等业务。开户时，客户在填写基本信息并设置登录密码后，选择民生卡或他人卡进行身份验证，即可成功开户。注册时，客户在成功登录后，需要通过"账户状态"功能进行账户上挂，并录入电子账户的交易密码进行成功校验后，即可正常使用全部功能。签约时，如果客户已有电子账户，则系统直接跳转到登录页面，客户登录成功后的同时，也完成了电子账户与微信号的签约。
　　为了进一步拓展服务渠道，民生银行直销银行还重点选取客户基础好、数据质量高的电商、第三方支付机构等互联网企业作为合作伙伴，将业务拓展至更大范围的客户。今年3月和5月，民生银行直销银行分别与天翼电子、盛付通合作推出了基于"如意宝"的理财产品。截至8月31日，这两种渠道的客户已增至70万户，显示出不同客户群体对直销银行模式的认可。
　　"直销银行的交易流程基本在网上完成，客户足不出户即可享受全天候的金融服务。"民生银行直销银行部有关负责人表示，与传统银行的柜面服务相比，直销银行利用互联网、移动通讯、固定电话等方式为客户提供更加优质高效、便捷时尚的金融服务，在服务时间和空间、服务流程和内容以及服务渠道等方面真正做到贴近市场，让客户获得了良好的服务体验。

打造"简单的银行"品牌

　　作为一个运营在互联网上的银行业务模式，直销银行需遵循互联网的发展规律。为此，民生银行直销银行提出了"简单的银行"的经营理念:"产品简单"，不求"大而全"，讲求"少而精"；"渠道简单"，贴近互联网用户的使用习惯；"体验简单"，易于操作，价格透明，实惠多多；适应互联网创新快、产品更新快的特点，加强市场研究，加快市场反应速度。
　　"从传统金融机构的做法来看，在网上银行或营业厅开设"金融超市"，理财产品琳琅满目，说来是让客户有更多的投资选择，但大多数客户没有丰富的金融知识、没有充裕的时间，在购买理财产品时往往无所适从。"有关专家认为，民生银行直销银行提出"简单的银行"经营理念，抓住了目标客户资金需求灵活、时间并不宽裕、风险偏好低但有较高收益率的消费需求，适应了互联网金融发展的趋势。
　　"着力打造"简单的银行"，还在于清晰的客群定位。"民生银行直销银行部有关负责人介绍说，该行将目标客户锁定在"忙、潮、精"三类群体："忙"指的是工作繁忙，生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；"潮"，顾名思义是指那些深入网络化生活，习惯使用互联网、手机的群体；"精"，则是价格敏感型客户。
　　"总体来看，这几类客户善于使用网络和电话渠道获取服务，对银行的要求十分简单，即较高的收益率回报以及简化的交易过程，这些正是直销银行的分内之事。"民生银行直销银行部有关负责人表示，由于不设实体网点，该行必须将产品设计得标准化且简单明了，从而减少人工服务、降低经营成本，从而更多地让利给客户。
　　由于简单易懂、便于操作，客户可以全网络化"自助"办理业务，这也是民生银行直销银行独具特色之处。与有的银行通过直销门店来进行营销、签约不同，民生银行直销银行将所有金融产品的特点、费用、收益等情况在网上简明扼要地陈列出来，客户开户、注册、签约、资金划转等所有操作均在网上自助完成。因此，对于民生银行直销银行的广大客户来说，投资理财变成了一件十分简单的事情。
　　几个月来，这家"简单的银行"运行平稳，各项业绩稳中有升。自2月28日上线以来，民生银行直销银行的用户规模仅用6个月时间就突破了100万，平均每天5500多人"随时随地"加入民生直销银行的大家庭。从开户量来看，"80后"为主力军，占比达42.36%；从资产持有量看，"70后"为主力军，占比34.38%，合计金额达到34.93亿元。
　　"民生银行直销银行利用互联网与移动技术平台，针对特定客户群提供了简单、标准化、具有价格吸引力的金融产品，打造了与传统商业银行不一样的商业模式。"有关分析师认为，随着互联网、移动技术与金融的深度融合，民生直销银行将会进一步显现出在成本、时间、空间等方面的巨大优势。

紧跟互联网发展大势

　　作为已在国外走过20多年发展历程的一种成熟商业模式，直销银行在我国尚处于起步阶段，面临的机遇与挑战并存。当前，多家银行纷纷发力，期望借助直销银行模式开创一片新天地，但如何走出一条可持续的发展之路，仍是一道待解的课题。
　　"在中国经济转型升级的背景下，商业银行开通直销银行服务模式，有助于降低客户服务成本，提升客户服务体验，助力"扩内需、促消费"。"民生银行直销银行部有关负责人说，民生直销银行的推出，能让数量众多的大众草根客户和小微企业客户更加便捷地获得现代化的金融服务，这是在新形势下践行普惠金融的一条新路，无疑面临无限广阔的发展机遇。
　　但也要看到，飞速发展的互联网对行业发展及企业经营都产生了颠覆性的影响，越来越多的企业开始倡导"开放、参与、分享、创造"的理念，分享着互联网技术的发展成果。然而，传统银行仍然坚持"坐等客户上门"，依托物理网点开发客户的思想根深蒂固。相反，第三方支付机构、基金公司等已在互联网业务等方面抢先一步，并在一定程度上弥补了其营销网点的不足。事实上，商业银行抓住客户资产增值的主线，通过制度创新、技术创新，在风险可控的基础上，完全可以在互联网金融方面大有作为，而直销银行便是一种有益探索。
　　当前，越来越多的互联网企业加快布局互联网金融，显示出咄咄逼人的气势。然而，传统银行多年来贪大求全、面面俱到，导致机构臃肿、系统庞大、销售链长，难以快速适应客户需求简单化、变化快的特点。面对互联网金融的新格局，商业银行亟需转变观念，加快创新，着力探寻一条互联网化、线上销售、直面客户的成长与发展之路，因此，发展直销银行模式乃大势所趋。而从当前行业发展态势看，未来直销银行或将成为金融业主战场。
　　有关专家认为，直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，可以提供费用更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务，为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能。从欧美国家的发展情况看，直销银行已经成为现代银行业的重要成员，在一些国家的银行业市场份额所占比例已接近10%，并且该比例仍在不断增长。
　　但在我国，直销银行模式尚属首创，当前亟需加强宣传推广力度，做好投资者培育和教育工作，提升互联网客户对直销银行的认知度。同时，直销银行在提高金融服务效率的同时，也加大了业务开展的风险。比如，全线上开展业务对于客户真实身份的确认、现有监管政策在某些业务上的亲见亲签要求、互联网海量客户交易量巨大等，都是直销银行亟需解决的问题。随着互联网金融的快速发展，还需加强对于直销银行业务风险的研究，不断完善风险防范措施，提升业务运行的安全性。
　　"对于民生银行直销银行来说，未来一定是走一条产品驱动加优质服务的发展道路。"民生银行直销银行部有关负责人表示，民生直销银行将在做好现有产品的基础上，继续秉承开放、简单的互联网精神，以提升客户体验和普惠大众为宗旨，围绕客户需求陆续推出银行理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，有效满足客户多元化的互联网金融服务需求。
　　我国利率市场化改革即将迎来最后的突破，这也是直销银行的发展契机。"在利率完全市场化之后，民生银行直销银行产品设计和定价的空间会更大。"该负责人表示，直销银行产品设计仍将坚持"简单"的原则，一方面是结构简单易于理解，符合互联网消费特点，因为那些大额、复杂、个性化的金融产品很难引起互联网客户的兴趣。另一方面，从成本控制的角度看，"简单"也可以使直销银行在经营上保持相对优势。
　　"系统、产品可复制，但优质品牌和人本服务却很难被模仿。"民生银行直销银行有关负责人说，面对互联网金融如火如荼的竞争态势，放下传统银行身段、迎接广大互联网客户的回归，才是目前民生直销银行创新的最终目的和心愿。"对于客户来说，优质的金融服务，除了较高的收益，一定还需要一份安心与信任。"该负责人说。