生物识别引领金融服务未来？

　　当你享受取钱、汇款、转账等金融服务时，需要做的第一件事就是证明你就是你。最传统的证明方式，是密码。然而，随着技术的进步，一些新的证明方式也在突破传统，指纹、面部、虹膜等"身体印记"逐渐被应用到支付或其他金融业务认证领域。
　　对此，业内专家认为，这些新技术的应用将使金融服务变得越来越快捷，也越来越安全。

我们就是密码

手指一按home键，就可以轻松解锁手机。这是苹果5S手机带来的新体验。"以前锁手机用密码，或者图形，这样的方式，要么密码太简单，要么太难记，感觉不是很好。"手机用户小张说，"现在，用指纹，感觉安全性更高，而且解锁也很快，很方便。"
　　事实上，这种指纹识别技术不仅可用在解锁手机上，在手机支付领域，也到了可大展拳脚之时。 近日，民生银行推出手机银行指纹支付服务，成为国内率先试水生物识别支付应用的主要商业银行。 据了解，民生手机银行个人版或小微版客户，如果使用苹果5S及以上手机或其他苹果移动终端且开通Touch ID功能，即可在手机银行"个人设置"中选择"指纹支付设置"验证个人指纹和输入交易密码开通指纹支付服务，当客户使用民生手机银行进行缴费、话费充值、二维码扫码支付、火车票和飞机票以及景点门票和电影票购买、特惠商户订单支付等交易时，就能通过指纹进行身份验证和支付了，有效省却了采取短信验证方式中需要等待短信和手动输入验证码的步骤。"应用这一技术最大优点在于，它能减少客户操作流程并节省交易时间，进一步提升了支付交易的便捷性和安全性。"民生银行网络金融部市场营销中心相关人士表示。
　　"如果使用指纹认证支付，一旦手指受伤或因其他原因无法完成指纹认证怎么办?"针对部分客户这样的疑问，上述民生银行相关人士介绍说："客户在开通民生手机银行指纹支付功能后，仍可在指纹与短信中选择一种进行交易验证，如果指纹三次验证失败将强制客户选择短信验证。"
　　不仅仅是民生银行，江苏银行也在试水生物识别技术的应用，不同的是江苏银行主攻方向是"刷脸"，应用的场景也不是支付，而是甄别客户身份信息。
　　据了解，人脸识别，也称视频认证，是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。江苏银行直销银行的人脸识别系统，利用手机摄像头自动采集、检测和跟踪客户脸部精确的生物特征，甄别出客户的身份信息，并对客户注册信息的真实性进行验证。客户在注册江苏银行直销银行电子账户时，只需要在认证页面根据系统提示，对准手机屏幕显示的取景框做出"点点头"、"张张口"等规定动作后，就可以完成注册认证。
　　另外值得一提的是，江苏银行直销银行的人脸识别技术接口全国公安联网核查系统，权威性的核查接口充分保证了客户身份信息的真实性。
　　当然，对生物识别系统感兴趣的金融机构不仅是银行。券商也纷纷进军这一领域，日前，华林证券、长城证券等券商已获得开展人脸识别应用试点的相关批文。

安全性是杀手锏

《蝙蝠侠：黑暗骑士》中布鲁斯·韦恩由于指纹被盗，导致自己的财产瞬间化为乌有。虽然，这是电影中虚构的情节，但这不禁还是让人产生疑问，生物识别技术真的万无一失吗?
　　"有的人认为，技术越进步，自己就越容易被别人冒充，或是密码被破解，或是银行卡被盗刷，似乎只有花现金才最安全，但事实上，有谁敢说从来没有把自己口袋里的现金弄丢过?"一位业内人士开玩笑的说。 因为涉及到资金，用户希望能得到百分之百的绝对安全，或者更安全。哪怕很少有机会出事，用户还是愿意选择更安全的支付方式。而从理论上看，生物识别技术安全性的确要比传统的验证方式更高。 特别是在移动支付领域，人们对安全性有着更高的要求。民生银行网络金融部市场营销中心相关人士向本报记者表示："生物识别技术可有效避免传统短信验证手段的潜在风险。传统短信验证必须经过银行发送通信运营商、通信运营商发送客户两个环节，随着手机木马，伪基站等黑客活动日渐增多，短信验证码被拦截的可能性大幅增加。生物识别技术的身份认证具有不可替代性，比如民生手机银行指纹支付采用本地验证方法，有效避免了被网络攻击的风险。"
　　另外，身体印记往往具有相对唯一性。以指纹为例，据专家介绍，决定指纹形态的，一是基因，一是生长过程中的影响。由于基因和生长过程都具备极高的复杂程度和变数，所以说指纹近似的概率要远远低于全地球人口的倒数，在既定条件下相同的人概率更是低不可及。
　　而像电影中那种指纹被盗的可能性，在现实生活中，也并不容易实现。据介绍，未来支付会采用的指纹技术是识别到活体的真皮层，所以一般的化学材料造假不可能轻易通过。另外，通常商用的指纹传感器是不允许记录全指纹的，记录的仅仅是部分识别点。其次，一般也没有办法由特征信息通过逆运算来获得完整指纹，也就是说指纹记录产品只能进行存储指纹信息的对比，而不能算出完整的指纹是什么。
　　人脸识别技术则同样利用人脸的唯一匹配性，具有先天性的安全优势，受到了高安全性环境应用领域的青睐，目前多家银行、基金、证券公司将人脸识别技术作为重点建设项目。
　　当然，追求更安全的步伐并不止于此。据民生银行相关人士介绍，该行目前已积极开展对虹膜识别等新技术的应用准备工作。
　　据了解，虹膜由相当复杂的纤维组织构成，包含有很多相互交错的类似于斑点、细丝、冠状、条纹、隐窝等细节特征，这些特征从婴儿胚胎第八个月就以随机组合的方式确定下来了，一旦形成终生不变。可以说虹膜是目前世界上最为精确的生物识别技术。

谁来引领未来?

不久前，在德国汉诺威电子通信展上，阿里巴巴集团董事局执行主席马云通过"刷脸"从淘宝网购买纪念邮票的举动成为展会亮点。
　　事实上，在生物识别技术应用方面，传统金融行业并不孤独。互联网企业也在向这里进军，他们的进军速度甚至更快。
　　早在去年10月份，支付宝的一次开放日上，就提出了"用身体杀死数字密码"的口号。在其母公司蚂蚁金服内部，有一支专职研究生物识别技术的团队，名叫"柒车间"，在开放日上，"柒车间"曾系统地向外介绍了其重点研究的六大生物识别技术，包括指纹、掌纹、声纹、人脸四种生物特征，及笔迹、键盘敲击两种行为特征。目前，支付宝的指纹支付已经上线，键盘敲击也已经应用于其安全风控领域，而人脸识别技术是该团队最新的研究成果。
　　而腾讯在移动支付的道路上也不甘落后，有报道称，腾讯已经组织相关团队进行研究和测试，试图用用户的前置摄像头取代微信支付密码，该技术的核心与"刷脸"如出一辙。以技术见长的百度早已在图像识别技术上先行一步，"拍照付"和"刷脸付"是百度钱包的核心功能之一，"拍照付"主要功能以图像为主要输入，辅以LBS等场景信息，展示精准的检索结果，比如拍张包包的照片就能直接搜到对应包包进行购买，提高购物的外延和效率。
　　相比之下，银行在相关领域虽然步子迈得没有那么大，但是更稳。拿支付宝的指纹支付与商业银行的指纹支付对比，商业银行的优势主要集中于安全性方面。
　　有业内专家分析表示，目前认证身份的主要方式有使用者记忆内容(如密码)、使用者特殊认证(如动态密码卡、IC卡)、使用者唯一特征(如指纹、瞳孔)三种。单独来看，三种方式都存在一定问题，但把其中两者结合起来认证的可靠性就会大大提高，这种认证的方法就是"双因素认证"。这一方法应用最成功的典范就是银行自动柜员机。
　　"而目前，支付宝的指纹支付采用单一因素认证，商业银行手机银行则会使用指纹+密码的双因素认证，无疑更能保障客户交易安全。"上述业内人士表示。